ТОМАС ДЖ. СТЭНЛИ УИЛЬЯМ Д. ДАНКОВАШ СОСЕД — МИЛЛИОНЕР

Скачать (DOC, 2.27MB)

скачать ТОМАС ДЖ. СТЭНЛИ УИЛЬЯМ Д. ДАНКОВАШ СОСЕД — МИЛЛИОНЕР

ТОМАС ДЖ. СТЭНЛИ УИЛЬЯМ Д. ДАНКО

ВАШ СОСЕД — МИЛЛИОНЕР

Невероятные тайны богатства в Америке

 

Введение

Д

вадцать лет назад мы занялись исследованием того, как люди становятся богатыми. Мы объехали почти всю Америку и сначала опрашивали тех, кто прожи­вает в так называемых престижных районах. Со време­нем обнаружилась одна странная вещь: многие из тех, кто живет в дорогих домах и имеет роскошные авто­мобили, вовсе не так богаты. Затем открылось нечто еще более странное: многие очень богатые люди вовсе не проживают в престижных районах.

Это маленькое открытие перевернуло нашу жизнь. Один из авторов, Том Стэлли, в итоге, оставил пре­подавание в университете и стал автором трех книг по маркетингу, ориентированному на богатых людей в Америке, и консультантом в ряде корпораций, про­изводящих товары и услуги для богатых. Кроме того, он проводил исследования среди богатых людей для семи из десяти ведущих американских корпораций по оказанию финансовых услуг. Авторы совместно про­вели сотни встреч и семинаров, рассказывая слушате­лям о том, как найти богатую клиентуру.

Почему столь многие так интересуются нашей ра­ботой? Потому, что мы обнаружили, кто богат на са­мом деле, а кто — нет. И в первую очередь, как бога­теют простые люди.

Что главное в наших выводах? Вот что: большин­ство людей имеют совершенно неверное представление о богатстве в Америке. Богатство и доход — разные вещи. Если вы много зарабатываете и при этом тратите все, что получаете, — вы не богатеете, а просто широ­ко живете. Богатство — это то, что вы накапливаете, а не тратите.

Как становятся богатыми? Об этом большинство людей тоже имеют совершенно неверные представле­ния. Состояния редко создаются благодаря удаче, на­следству, ученым степеням и даже интеллекту. Гораздо чаще богатство — результат всей жизни, проведенной в тяжелом труде, упорстве, планировании и, прежде всего, самодисциплине.

Почему же я не богат?

Многие люди постоянно задают себе этот вопрос, особенно если они много работают, хорошо образо­ванны, имеют высокий доход. Так почему же богатых так мало?

Миллионеры и вы

Никогда еще Америка не знала такого высокого уровня личных состояний, как в наши дни: в 1996 году частные капиталы составляли свыше 22 триллионов долларов. Но при этом большинство американцев — отнюдь не богачи. Почти половиной названной сум­мы владеют всего лишь 3,5% всех американских се­мей, остальные же совершенно несопоставимы с ними по уровню капитала. “Остальные семьи” — это вовсе не неудачники. Большинство из них составляют люди со средними и даже высокими доходами. Более 25 миллионов семей в Америке имеют годовой доход свыше 50 000 долларов, более 7 миллионов — свыше 100 000 долларов. Но очень многие из них, несмотря на высокие доходы, имеют невысокий уровень накопления богатства, живут от получки до получки. Именно таким людям наша книга будет особенно полезна.

Среднее (типичное) американское семейство об­ладает состоянием менее 15 000 долларов (без учета стоимости жилья). Вычтем стоимость автомобиля, ме­бели и тому подобного. Что получится в результате? Чаще всего оказывается, что финансовые средства се­мьи (акции, ценные бумаги) равны нулю. Сколько времени может прожить средняя американская семья, не работая? Обычно не больше месяца-двух. Даже при­надлежащие к верхним 5% в действительности не бо­гаты. Средний размер состояния таких семей — 150 000 долларов, но если вычесть стоимость жилья, он соста­вит менее 60 000 долларов. А наше старшее поколение? Без выплат по социальному страхованию почти поло­вина американцев старше 60 лет прозябала бы в бед­ности.

Лишь абсолютное меньшинство американцев име­ют хотя бы самые обычные финансовые средства: все­го 15% имеют депозитный счет по краткосрочным цен­ным бумагам, 22 — депозитный сертификат, 4,2 — являются участниками инвестиционного фонда откры­того типа по краткосрочным обязательствам денеж­ного рынка, 3,4 — имеют облигации компаний или муниципальные облигации, менее 25 — акции, вза­имные фонды, 8,4 — недвижимость, приносящую доход, 18,1 — государственные сберегательные обли­гации, 23 — индивидуальные пенсионные счета.

Зато 65% американских семей вложили деньги в свой дом, а 85% — в один или несколько автомобилей. Как правило, машины со временем обесцениваются, а фи­нансовые активы, напротив, со временем растут в цене.

В этой книге мы расскажем о миллионерах, то есть финансово независимых людях. Эти люди годами мог­ли бы сохранить привычный им уровень жизни, не работая при этом ни дня. Большинство из них — со­всем не потомки Рокфеллера или Вандербильдта. Свы­ше 80% — это обычные люди, скопившие состояние в первом поколении. Речь идет именно о тех, кто стал богатым постепенно, не подписывая многомиллион­ных контрактов со спортивными клубами, не выигрывая в лотерею, не став новым Миком Джеггером. Газе­ты любят писать о тех, кто разбогател в одночасье, но так бывает крайне редко. Вероятность разбогатеть по­добным образом для взрослого человека средней про­должительности жизни составляет один шанс на че­тыре тысячи. Сравните это с процентом американских семей (3,5 из 100), обладающих состоянием в 1 милли­он долларов и более.

Семь факторов

Кто становится богатым? Как правило, богатый человек — это бизнесмен, который всю свою взрос­лую жизнь живот в одном городе. Он владелец неболь­шого завода, или сети магазинов, или компании по оказанию какого-либо вида услуг. Он женат и никогда не был разведен. Его соседи — люди, состояние кото­рых во много раз меньше, чем у него. Он отличный накопитель и инвестор. Все свои деньги он сделал сам. 80% американских миллионеров— первое поколение бога­тых людей.

Богатые люди, как правило, ведут образ жизни, который способствует накоплению богатства. В ходе наших исследований мы выявили семь общих черт, которыми обладают все люди, скопившие значитель­ные состояния:

  1. Они живут намного скромнее, чем позволяют сред­ства.____ _____
  2. Они эффективно распределяют время, энергию и деньги так, чтобы увеличить свое состояние.___
  3. Финансовая самостоятельность для них важнее, чем демонстрация высокого социального статуса.___
  4. Родители не оказывали им материальную помощь.
  5. Их взрослые дети финансово самостоятельные.
  6. Они следят за рыночной конъюнктурой.______
  7. Они правильно выбрали профессию.

                                                                                         9

 

В нашей книге подробно описаны эти характерные черты миллионеров. Надеемся, вы сможете воспитать их и в себе.

О наших исследованиях

Научные исследования, проведенные для этой книги, — самые полные из всех исследований бога­того населения и его пути к богатству, проводив­шихся в Америке. Многие материалы получены в ре­зультате нашего последнего опроса, которому пред­шествовали двадцать лет работы. Мы провели груп­повые и индивидуальные интервью в общей сложно­сти свыше чем с 500 миллионерами и опросы более 11 000 респондентов с высокими доходами и/или крупным состоянием.

Последний опрос проводился с мая 1995 по январь 1996 года, в нем участвовало свыше 1000 человек (см. Приложение 1). Анкета содержала вопросы о привыч­ках и поведении респондентов и затрагивала широ­кий спектр проблем, связанных с накоплением богат­ства. Каждый респондент ответил на 249 вопросов: начиная от планирования бюджета (или: отсутствия такого планирования), страхов и беспокойств, свя­занных с финансовыми делами, — до способов тор­говаться при покупке автомобиля и видов подарков и помощи взрослым детям. В некоторых разделах требо­валось указать максимальную сумму, когда-либо уп­лаченную за автомобиль, часы, костюм, обувь, отдых и т.п. Это было самое масштабное из всех проводив­шихся нами прежде исследований. Ни одна другая ра­бота не ставила целью выявить основные факторы, благодаря которым люди становятся: богатыми. Ни в одном исследовании до сих пор не объяснялось, по­чему многие даже при высоких доходах никогда не накапливают богатства хотя бы средних размеров.

Помимо опроса, много данных о наших соседях-миллионерах мы получили из других источников. Мы потратили сотни часов на проведение, расшифровку

10                        

 

и анализ подробных интервью с миллионерами в пер­вом поколении, их консультантами и экспертами. Эксперты и консультанты во многом помогли нам понять процессы, лежащие в основе накопления бо­гатства.

Так что же мы узнали в результате исследований? Прежде всего, то, что для накопления богатства нужно обладать дисциплиной, способностью во многом от­казывать себе и много работать. Вы действительно хо­тите стать финансово независимым? Готовы ли вы и ваши близкие изменить образ жизни ради этой цели? Многие, скорее всего, ответят на этот вопрос отри­цательно. Если же вы готовы отказаться от некоторых привычек в распределении своего времени, сил и потребления, вы можете достигнуть финансовой не­зависимости и стать богатым. И пусть книга “Ваш со­сед — миллионер: невероятные тайны богатства в Аме­рике” поможет вам сделать первый шаг.

 

1

Знакомьтесь: сосед-миллионер

Какие же это миллионеры! Они не похожи на мил­лионеров, одеваются не как миллионеры, едят не как миллионеры, ведут себя не как миллионеры, и даже имен таких у миллионеров не бывает. Где же миллионеры, которые выглядят как настоящие мил­лионеры?

Т

ак удивлялся один вице-президент трастовой ком­пании после банкета, который мы дали после ин­тервью с десятью миллионерами в первом поколении. Его представления о миллионерах разделяет большин­ство небогатых людей, которые думают, что у миллио­неров непременно должны быть дорогая одежда, часы и тому подобные престижные вещи. Как нам удалось выяснить, это не так.

На самом деле наш знакомый вице-президент тра­тит на деловую одежду намного больше среднего аме­риканского миллионера. Часы у нашего друга стоят 5 000 долларов, в то время как подавляющее боль­шинство миллионеров, по данным нашего анкетиро­вания, не тратит на покупку часов и десятой доли этой суммы. Далее, у нашего знакомого импортный автомобиль престижной модели этого года. Миллионеры, в большинстве своем, не имеют машины текущего года выпуска. Лишь у немногих из них есть импортный автомобиль. Еще реже у них можно увидеть импорт­ный автомобиль престижной модели. Наш приятель-служащий приобрел автомобиль в лизинг, тогда как среди миллионеров лишь незначительное меньшин­ство когда-либо брали автомобиль в лизинг.

И, тем не менее, спросите среднего американца, кто больше похож на миллионера — наш вице-президент или один из опрошенных нами людей? Спорим, что абсолютное большинство выберет нашего знакомого. Но внешность бывает обманчива.

Возможно, наилучшим примером тому является один умный и богатый житель Техаса, который лю­дей, подобных нашему вице-президенту, определил так:

Велико сомбреро, но не стадо.

Впервые это выражение мы услышали от тридца­типятилетнего техасца. Процветающий бизнесмен за­нимался реконструкцией тяжелых дизельных устано­вок. В то же время он ездил на автомобиле, выпущен­ном лет десять назад, носил джинсы и куртку из оле­ньей кожи, а жил в скромном доме в том районе, где селятся по преимуществу самые небогатые предста­вители среднего класса. Его соседями были почтовые служащие, пожарники и слесари.

Этот техасец сказал нам, продемонстрировав блес­тящее состояние своих финансов с конкретными циф­рами в руках:

Мое дело с виду неказистое. Роль богача не по мне, я не играю в эти игры. Мои английские партнеры при первой встрече приняли меня за шофера грузовика моей фирмы. Они глядели на всех людей в нашем офисе, но только не на меня. В конце концов, их старший гово­рит: “Ох, да ведь мы  в Техасе”. Сомбреро у меня маленькое, зато стадо большое.

 

ПОРТРЕТ МИЛЛИОНЕРА

Кто он — типичный американский миллионер? Послушаем его рассказ от первого лица.

  • Я мужчина пятидесяти семи лет, женат, трое детей. Мы, миллионеры, в семидесяти случаях из ста обес­печиваем от 80% и более дохода семьи.
  • В среднем каждый пятый из нас уже отошел от дел. В среднем две трети из тех, кто ведет активную трудовую деятельность, имеют собственное дело. Любопытно, что владельцы собственного дела состав­ляют менее 20% работающего населения Америки — и две трети миллионеров. Три четверти из имеющих собственное дело определяют себя как предприни­мателей. Большинство прочих — высококвалифи­цированные специалисты, такие, как бухгалтеры и врачи.
  • Многие виды предпринимательской деятельности, которой мы занимаемся, можно назвать скучными и обыденными. Наши фирмы оказывают услуги по газосварке, проведению аукционов, обработке ядо­химикатами, укладке асфальта; мы рисоводы, вла­дельцы стоянок для автотуристов, торговцы кол­лекционными марками и монетами.
  • Жена почти в половине случаев — домохозяйка. Наиболее распространенная профессия среди ра­ботающих жен — учитель.
  • Типичный подлежащий налогообложению доход на семью у нас составляет 131 000 долларов в год. Та­кой доход имеют 50% семей миллионеров. Средний общий доход — 247 000 долларов. Разница между типичным (то есть в половине случаев) и средним

* В основе наших исследований — семьи миллионеров, а не от­дельные личности. При такой методике не представляется возможным точно указать пол. Однако поскольку 95% семей миллионеров — се­мейные пары и в 70% таких пар глава семьи — мужчина, обеспечива­ющий не менее 80% дохода, мы обычно говорим о типичном милли­онере “он”.

                            

 

показателем объясняется наличием семей с дохо­дом от 500 000 до 999 000 долларов в год (8%) и с доходом от 1 миллиона долларов и выше (5%). В среднем семья миллионера владеет 3,7 миллиона долларов. Конечно, кое-кто из нас стоит гораздо больше — почти 6% владеют более чем 10 мил­лионами долларов. Это благодаря им средняя вели­чина так высока. Типичная же стоимость — 1,6 мил­лиона долларов.

В среднем наш реализуемый годовой доход состав­ляет менее 7% нашего богатства. Другими словами, мы живем меньше чем на 7% своего состояния. Большинство из нас (97%) владеет жильем. Мы живем в своих домах, стоимость которых в настоя­щее время в среднем 320 000 долларов. Примерно половина из нас проживает в одном доме свыше 20 лет, так что мы немало выиграли на росте цен на недвижимость.

Большинство из нас ничего не получили в наслед­ство и отнюдь не чувствовали себя обделенными по этой причине. Около 80% из нас — первое поколе­ние зажиточных людей.

Мы живем намного скромнее, чем позволяют сред­ства. Мы носим недорогие костюмы и ездим на оте­чественных автомобилях. На “автомобиле года” ез­дит абсолютное меньшинство среди нас. В лизинг берет автомобили абсолютное меньшинство. Среди наших жен преобладают женщины, которые умеют планировать и скрупулезно рассчитывать се­мейный бюджет. Между прочим, лишь 18% из нас не согласны с поговоркой: “Благотворительность начинается с собственной семьи”. Большинство из нас считает, что жена обращается с деньгами бе­режнее, чем мы сами.

У нас есть запас “пошли вы все к черту”. Это зна­чит, что у нас накоплено достаточно средств, что­бы прожить, не работая, не менее десяти лет: те из нас, кто владеет 1,6 миллиона долларов, могут без­бедно прожить двенадцать лет, а фактически и больше, поскольку мы откладываем не меньше 15% получаемого дохода.

– По средствам мы превосходим своих соседей – немиллионеров больше чем в шесть с половиной раз. Зато среди наших соседей на одного миллионера
приходится три немиллионера. Может быть, они предпочли богатству обладание престижными материальными благами?
В целом, уровень образования в нашей группе достаточно высок. Только один из пяти не закончил колледж. Многие имеют ученые степени: 18% – магистры, 8% – дипломированные юристы, 6% – датированные врачи, 6% -обладатели ученой
степени доктора философии.                                                                                     Только 17% среди нас и наших жен посещали частную начальную или среднюю школу. Зато 55% наших детей в настоящее время учатся в частных школах или закончили их.

Мы верим, что образование чрезвычайно важно для нас самих  для наших детей и внуков. Мы много тратим на образование своего молодого поколения.

–  Две трети из нас работают от 45 до 55 часов в неделю.                                                 Мы разборчивые инвесторы. Мы инвестируем в среднем около 20% нашего годового дохода, а боль­шинство из нас инвестирует не меньше 15%. 79% из нас имеют, как минимум, один счет в брокерской компании, но все решения по размещению средств мы принимаем только самостоятельно.

– Почти 20% своих средств мы храним в виде ценных бумаг, таких, как акции компаний и паевых фон­дов. Мы продаем свои ценные бумаги крайне редко. На пенсионные планы мы тратим еще больше. В сред­нем 21% наших состояний представлено вложения­ми в наше собственное дело.

–  В целом как группа мы считаем, что наши дочери находятся в худшем финансовом положении, чем сыновья. Кажется, что даже в рамках одной про­фессии мужчины зарабатывают больше, и поэтому большинство из нас готово поделиться средствами с дочерьми. Наши сыновья — как и все мужчины — имеют больше козырей в экономике и не должны нуждаться в родительской помощи. Что было бы идеальным занятием для наших детей? Семей миллионеров, подобных нашей, — три с половиной миллиона, и число их растет быстрее, чем население в целом. Пусть наши дети станут та­кими специалистами, в услугах которых нуждается этот рынок богатых людей. Больше, чем любому консультанту, мы доверяем своему финансисту. Второй по важности человек — наш юрист. Поэто­му детям мы советуем идти изучать финансы или право. Большой спрос в ближайшие пятнадцать лет будет также на консультантов по налоговым воп­росам и экспертов по недвижимости. Я человек прижимистый. Поэтому я и согласился заполнить вашу здоровенную анкету за хрустящую купюру в 1 доллар. Как вы думаете, почему я согла­сился потратить несколько часов на разговор с ав­торами этой книги? Потому, что они заплатили мне — от 100 до 250 долларов, в зависимости от продолжительности интервью. Кстати, гонорар они предложили перевести на мой любимый благотво­рительный адрес. На это я им сказал: “Любимый благотворительный адрес у меня — домашний”.

КАК МЫ ОПРЕДЕЛЯЕМ “БОГАТЫХ”

Для среднего американца определение слова “бога­тый” подразумевает людей, в изобилии владеющих материальными благами (это отражено в толковом словаре Webster).

Наше определение слова “богатый” другое. Такие понятия, как “богатый”, “зажиточный”, “высоко обеспеченный”, определяются нами не в терминах материальных благ. Множество людей, ведущих образ жизни с высоким уровнем потребления, не владеют инвестициями или владеют ими в незначитель­ном количестве; это относится и к другим видам имущества, приносящим доход, — ценным бумагам, доходным облигациям, акциям, бонам, частному бизнесу, нефтяным или газовым концессиям, лесо­разработкам. И наоборот: те, кто богат, по нашему определению, предпочитают обладать приносящим доход имуществом в значительном объеме, а не де­монстрировать образ жизни с высоким уровнем по­требления.

“Богатый”: формальное определение

Один способ, которым мы пользуемся для того, чтобы определить, можно считать человека богатым или нет, основан на размере капитала — “на величи­не стада, а не на ширине сомбреро”. Капитал опреде­ляется как активы минус пассивы (без учета трасто­вых счетов). В нашей книге, порог богатства определен начиная с капитала в 1 миллион долларов и выше. По нашему определению, только 3,5 миллиона семей из ста миллионов семей в Америке (3,5%) могут счи­таться богатыми. Примерно 95% американских мил­лионеров имеют капитал от 1 до 10 миллионов дол­ларов. Наша книга посвящена в основном этой кате­гории населения. Почему именно ей? Потому, что богатство такого масштаба приобретается в первом поколении и могло бы стать реальностью для многих американцев.

Насколько богатым должны быть вы?

Другой способ определить, можно ли назвать бога­тым человека, семью или хозяйство, основан на оценке ожидаемого размера капитала. Доход и возраст — ве­дущие факторы, определяющие размер капитала: чем выше ваш доход, тем выше ожидаемый размер капи­тала (предполагая, что вы работаете, а не на пенсии). Точно так же, чем дольше период получения дохода, тем выше вероятность накопления богатства. По этой логике высокооплачиваемые категории населения бо­лее пожилого возраста должны иметь большие накоп­ления, чем менее оплачиваемые и более молодые.

Для большинства американцев с годовым доходом от 50 000 долларов в возрасте от 25 до 65 лет уровень богатства четко коррелирует с возрастом. Те, кто рез­ко превышает эту корреляцию, могут считаться бога­тыми в своей категории по возрасту и доходу.

Читатель может спросить: “Как можно считать бо­гатым человека, который стоит, к примеру, всего 64 000 долларов? В конце концов, он же не миллионер”. Чар­ли Боббинс — пожарный, ему 41 год, жена — секре­тарь. Годовой доход семьи — 55 000 долларов. По данным нашего исследования, ожидаемый капитал мис­тера Боббинса — 225 000 долларов. Но он имеет гораз­до больше, чем эта сумма, характерная для большин­ства людей его возраста с аналогичными доходами: мистер и миссис Боббинс сумели скопить капитал намного выше среднего. Видимо, они умеют жить на зарплату пожарника и секретаря и при этом немало откладывать и удачно вкладывать. Кроме того, скорее всего они сторонники стиля жизни с невысоким уров­нем потребления. При таком образе жизни мистер Боббинс может обеспечить себя и семью в течение десяти лет, не работая. Для своей возрастно-доходной категории, Боббинсы богаты.

Боббинсы — прямая противоположность Джону Дж. Эштону, дипломированному врачу в возрасте 65 лет, чей годовой доход равен примерно 560 000 долларов. Сколько стоит мистер Эштон, богат ли он? Согласно первому определению — да, поскольку его капитал составляет 1,1 миллиона долларов. Но по вто­рому определению ответ отрицательный: в его возра­сте и при его доходах ожидаемый капитал должен быть свыше 3 миллионов долларов.

Ведя образ жизни с высоким уровнем потребления, сколько, по-вашему, может обеспечивать себя и семью доктор Эштон? Года два, максимум, три”

 

Как определить, богаты ли вы

Сколько вы должны стоить — в вашем возрасте и при ваших доходах? Многолетние опросы множества людей с высокими доходами и значительным разме­ром капитала позволили нам создать для определения “богатства” набор формул со многими переменными. Есть и простая житейская формула, достаточно точ­ная, по которой вы можете вычислить для себя ожи­даемый размер капитала:

Умножить возраст на реальный семейный доход без учета налогов. Из всех источников, кроме наслед­ства, результат разделить на десять. Вот сколько вы должны стоить без учета наследства всех видов.

Пример: мистер Энтони О. Дункан, возраст 41 год, получает 143 000 долларов в год, имеет инвестиции, приносящие еще 12 000 долларов. По этой формуле умножаем 155 000 на 41, получаем 6 355 000, делим на 10. Ожидаемый капитал мистера Дункана — 635 000 долларов. Другой пример: Люси Р. Фрэнкел, 61 год, годовой доход — 235 000 долларов, капитал должен составлять 1 433 000 долларов.

Рассчитайте ожидаемый капитал для вашего воз­раста и дохода. Сходится ли он с реальностью? Ка­кое положение вы занимаете на “шкале богатства”? Если вы попадаете в первую четверть по накопле­нию богатства, вы — ОНБ, “отличный накопитель богатства”. Если вы попали в последнюю четверть, вы — ПНБ, “плохой накопитель богатства”. Кто вы — ОНБ, ПНБ или простой СНБ, “средний накопи­тель богатства”?

Еще одно простое правило: уверенно попадают в категорию ОНБ те, чей капитал не менее чем вдвое выше ожидаемого. Например, капитал мистера Дун­кана, который позволит ему называться “богатым”, должен быть в два или более раза выше ожидаемого для его возраста и доходов: 635 000×2 = 1 271 000. То есть если он реально стоит 1, 27 миллиона долларов или более, он — отличный накопитель богатства. И наоборот: если размер его капитала в два или более раза ниже ожидаемого для лиц одного с ним возраста, и доходов (635 000:2-317 750 долларов), мистер Дункан — плохой накопитель богатства.

ОКБ против ПНБ

ОНБ — создатели богатства. Это значит, что, по сравнению с другими в своей категории, они лучше всех копят капитал. Обычно их средства, как мини­мум, в четыре раза превышают средства, скопленные категорией ПНБ. Резкий контраст характерных черт ОНБ и ПНБ — один из самых любопытных результа­тов наших двадцатилетних исследований.

Разница между ними хорошо видна на примере двух людей.

Мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба, 52 года, — владелец дилерской фирмы по продаже семейных фургонов. Его общий семейный доход в прошлом году составил 90 200 долларов, и, по на­шей формуле, капитал Буббы должен равняться 451 000 долларов. Но он — ОНБ и реально стоит 1,1 миллиона.

Его противоположность — Джеймс X. Форд второй. Мистер Форд, 51 год, — юрист. Его доход в прошлом году — 92 330 долларов, чуть побольше, чем у мистера Ричардса. Каков его ожидаемый капитал и сколько он стоит в реальности? В реальности — 226 511 доллара при ожидаемом капитале согласно нашей формуле, в 470 883 доллара. Мистер Форд, по нашему определе­нию, плохой накопитель богатства. При этом он учился в университете семь лет. Как же могло получиться, что продавец фургончиков богаче его? Ведь фактически капитал мистера Ричардса почти в пять раз больше, чем у мистера Форда. Напомним, что они входят в одну и ту же категорию по возрасту и доходу.

Решить загадку помогут два простых вопроса:

*  Каких расходов требует образ жизни верхушки сред­него класса, который ведет юрист и его семья?

  • Каких расходов требует образ жизни среднего или даже рабочего класса, который ведет автомобиль­ный дилер и его семья?

Очевидно, что юрист мистер Форд должен тратить значительно большую часть дохода на поддержание и демонстрацию образа жизни верхушки среднего клас­са для себя и своего семейства. Какая марка автомобиля приличествует юристу? Без сомнения, престижная им­портная. Кто должен каждый день являться на работу в новом дорогом костюме? Кому необходимо членство в одном или нескольких эксклюзивных клубах? В чьем доме обязательно должно быть столовое серебро?

Для мистера Форда, ПНБ, необходимость тратить деньги намного выше, чем для лиц категории ОНБ. ПНБ склонны жить не по средствам, они сосредото­чены на потреблении и склонны пренебрегать многи­ми ключевыми факторами накопления богатства.

ВЫ ИЛИ ВАШИ ПРЕДКИ?

Большинство американских миллионеров — пер­вое поколение богатых. Как же люди скромного проис­хождения становятся миллионерами первого поколе­ния? Почему подавляющему большинству, изначаль­но находящемуся в точно таком же социально-эконо­мическом положении, так никогда и не удается нако­пить хотя бы скромное состояние?

Большинство состоявшихся миллионеров — люди, которые верят в себя. Им некогда думать о том, сколь­ко денег имеют родители. Они не верят, что богатым нужно родиться. И наоборот, люди скромного проис­хождения, уверенные в том, что миллионером можно стать только благодаря рождению в богатой семье, обречены оставаться малообеспеченными. Может быть, вы всегда считали, что миллионеры рождаются с серебряной ложкой во рту? Но вот что показывает наше исследование об американских миллионерах:

  • Только 19% получали сколько-нибудь значитель­ные доходы по наследству.
  • Менее 20% унаследовали сумму в 10 или более процентов их теперешнего состояния.
  • Более половины не получили в наследство ни доллара.
  • Менее 25% хотя бы раз в жизни получали сумму не менее 10 000 долларов от родителей, бабушек и дедушек или других родственников.
  • 91% не получил на свой бизнес ни доллара.
  • Почти у половины расходы на университетское образование никогда не покрывали ни родители, ни другие родственники.
  • Менее 10% уверены, что имеют шанс получить на­следство в будущем.

Америка по-прежнему таит огромные возможнос­ти для тех, кто хочет обрести богатство в первом по­колении. Безусловно, Америка была и остается стра­ной неограниченных возможностей для тех, кто верит в гибкость социально-экономической системы амери­канского общества.

Точно так же дело обстояло и более столетия назад. Статья Стэнли Леберготта в журнале “Американская экономика” (American Economy) посвящена опросу 4047 американских миллионеров, проведенному в 1892 году: и в те времена нувориши, добившиеся успеха без помощи унаследованного богатства, составляла 84% миллионеров.

 

Правь, Британия?                 

 

В канун Американской революции основное большинство страны было сосредоточено в руках землевладельцев. Свыше половины земель принадлежало либо уроженцам Англии, либо их детям, родившимся в Америке. Как обстоят дела сегодня? Превышает ли собственность американцев английского происхождения половину национального богатства? Нет. Однако миф о связи этнического происхождения и богатства — один из наиболее живучих и известных американских ми­фов. Очень многие верят, что зажиточный слой амери­канцев состоит исключительно из прямых потомков англичан, прибывших в Америку на корабле первых поселенцев “Мэйфлауэр”.

Рассмотрим это предположение объективно. Если “страна этнического происхождения” — главный фак­тор в распределении доходов, можно ожидать, что свыше половины американских миллионеров долж­ны быть английского происхождения. Однако это не так (см. таблицу 1.1). В последнем опросе миллионе­ров мы попросили их указать страну происхождения (свою или своих предков) либо этническую принад­лежность. Результат, возможно, окажется для вас нео­жиданным.

Указавшие страной происхождения Англию состав­ляют 21,1% миллионеров. Американцы английского происхождения составляют 10,3% населения США в целом. Это значит, что миллионеры английского про­исхождения встречаются чаще, чем можно было бы ожидать (21,3% вместо 10,3%), и в данной группе кон­центрация миллионеров составляет 2,06 (отношение 21,1% семей миллионеров в США к 10,3% американ­ских семей, возглавляемых лицом английского проис­хождения). Это значит, что вероятность быть главой семьи миллионера для американца английского про­исхождения вдвое выше, чем можно было бы ожи­дать, исходя из доли семей английского происхожде­ния в целом по США.

Но какой процент американцев английского про­исхождения при этом является миллионерами? Воз­можно, вы думали, что эта группа лидирует? Нет, в реальности она на четвертом месте. По нашим дан­ным, для 7,71% семей английского происхождения капитал составляет 1 миллион долларов и более.

24                       

Таблица 1.1 Этническое происхождение американских миллионеров: первые десять мест

Страна

 

Процент

 

Число

 

Процент

 

Место

 

Концентрация

 

Процент семей

 

Место

 

происхождения/

 

от числа

 

семей

 

от числа

 

среди

 

 процент

 

данного

 

страны

 

этническая

 

всех

 

миллионеров-

 

семей

 

семей

 

семей

 

этнического

 

происхождения

 

принадлежность Американских семей  

 

Американских

 

миллионеров

 

миллионеров

 

происхождения

 

ния среди

 

 главы

 

 

 

 

 

 миллионеров

 

 (в %)

 

к общему

 

среди семей

 

семей

 

семейства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

проценту

 

миллионеров

 

миллионеров

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

семей

 

 

 

(в %)

 

Англия

 

10,3

 

732 827

 

21,1

 

1

 

2,06

 

 7,71

 

4

 

Германия

 

19,5

 

595 171

 

17,3

 

2

 

0,89

 

3,32

 

9

 

Ирландия

 

9,6

 

429 559

 

12,5

 

3

 

1,30

 

4,88

 

7

 

Шотландия

 

1,7

 

322 255

 

9,3

 

4

 

5,47

 

20,8

 

2

 

Россия

 

1,1

 

219 437

 

6,4

 

5

 

5,82

 

22,0

 

1

 

Италия

 

4,8

 

174929

 

5,1

 

6

 

0,94

 

4,00

 

8

 

Франция

 

2,5

 

128 350

 

3,7

 

7

 

1,48

 

5,50

 

6

 

Голландия

 

1,6

 

102818

 

3,0

 

8

 

1,88

 

7,23

 

5

 

Америка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

(Индейцы)

 

4,9

 

89707

 

2,6

 

9

 

0,53

 

1,99

 

40

 

Венгрия

 

0,5

 

67625

 

2,0

 

10

 

4,00

 

15,1

 

  3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава семейства — респондент, отметивший себя как ответственного за принятие финансовых решений с капиталом в  1милн. долларов и более.

 

Три другие этнические категории намного опережают “ан­глийскую” по показателю концентрации миллионе­ров.

Как могло получиться, что английская группа не лидирует по концентрации миллионеров? Ведь англи­чане одними из первых прибыли в Новый Свет из Европы, у них были все условия для захвата экономи­ческого лидерства в этом краю неограниченных воз­можностей. В 1790 году, когда Америка еще была бри­танской колонией, свыше двух третей всех семей воз­главляли владельцы собственного дела. Успех сегодняш­него поколения американцев — более важный фактор накопления богатства, чем исторические обстоятельства. И сегодня большинство миллионеров (свыше 80%) — богачи в первом поколении. Большинство капиталов, накопленных этими людьми, полностью распылятся во втором или третьем поколении Американская эко­номика отличается большой гибкостью: одни — на пути к богатству, другие — растрачивают его, встав на путь выхода из категории высоко обеспеченных людей.

Чемпионы среди этнических групп.

Итак, английская группа не лидирует по концент­рации миллионеров. Кто же впереди? На первом мес­те — выходцы из России, на втором — шотландцы, на третьем — венгры. Русские составляют всего 1,1% аме­риканских семей, но при этом 6,4% — семей милли­онеров. По нашим оценкам, около 22% всех семей, главой которых является выходец из России, имеют чистую стоимость от 1 миллиона долларов и выше. На­лицо яркий контраст с английской группой, в кото­рой лишь 7,71% семей являются миллионерами. Во сколько оценивается состояние всех американских миллионеров российского происхождения? По нашим оценкам, около 1,1 триллиона долларов, или почти 5% частного капитала Америки!

В чем причина экономического успеха русских аме­риканцев? Как правило, большинство американских миллионеров — владельцы собственного бизнеса, сами
управляющие им. Непропорционально большой процент русских — именно владельцы, управляющие собственным делом, причем дух предпринимательства у
них передается из поколения в поколение.
Выходцы из Венгрии также явно склонны к предпринимательству. Эта группа составляет лишь 0,5% семей Америки, зато среди семей миллионеров их уже
2%. Налицо контраст с выходцами из Германии это
едва ли не каждая пятая американская семья (19,5%),
но при этом лишь 17,3% семей миллионеров возглавляет американец немецкого происхождения и только 3,3% немецких семей — миллионеры.

Шотландец, известный скупостью

Выходцы из Шотландии составляют лишь 1,1% аме­риканских семей и 9,3% семей миллионеров. Таким образом, концентрация миллионеров для шотландс­кой группы более чем в пять раз (5,47) выше теорети­чески ожидаемой, исходя из доли шотландского насе­ления в Америке.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *